Потреба в житлі є базовою. В певний момент у житті дорослої людини, яка переїхала від батьків чи перебралася до іншого міста, виникає питання – продовжувати орендувати чи придбати своє житло?

Ілюстрації: Ірина Стасюк

Людям, яким до вподоби мандрівний спосіб життя і які мають гнучкі плани, купівля житла може видатися занадто серйозним чи надміру відповідальним кроком. Проте для тих, хто втомився від непевності оренди, численних переїздів і прагне отримати відчуття «спокою власника», іпотечний кредит на житло може стати хорошим рішенням.

Іпотечний офіс «Укргазбанку» за два тижні роботи видав 300 сертифікатів на 164 мільйонів гривень. Кирило Шевченко, голова правління «Укргазбанку», пояснює, які переваги має іпотека, і як коректно порахувати свої витрати.

1.  Що таке іпотека і чим вона відрізняється
від інших видів кредиту?

Іпотека – це довгостроковий кредит, отриманий під заставу нерухомого майна. Однією з суттєвих її переваг перед іншими кредитами – є можливість жити в квартирі, яку заставляють, з моменту оформлення іпотеки. Впродовж періоду здійснення виплат житло вже перебуває у розпорядженні покупця.

Умови іпотечного кредиту залежать від банку. «Укргазбанк», приміром, пропонує іпотечні позики зі ставкою 15,5% річних у гривні (важливо, що у даному разі відсоткова ставка фіксована на весь період). При цьому перший внесок повинен складати щонайменше 20% вартості квартири. Максимальна сума кредиту становить п’ять мільйонів гривень. Комісія за надання кредиту відсутня. Максимальний термін виплати іпотечного кредиту становить 20 років.

Відсотки нараховують на невиплачену частину тіла кредиту. При цьому для «Укргазбанку», принциповим є те, що на дострокове погашення кредиту немає жодних обмежень чи штрафних санкцій.

«Робота нашого іпотечного офісу стартувала лише два тижні тому, а результат перевершив навіть наші очікування. Дійсно, власне житло, мабуть, одна з найбільш актуальних потреб українців і наше завдання – задовольнити її з мінімальним навантаженням на бюджет молодих сімей. Адже для нас, як державного банку, дуже важливо спільно з урядом зробити значущий соціальний внесок в життя українців. Тому ми створили перший в Україні іпотечний офіс з умовами кредитування, які будуть доступні і не обтяжливі для більшості українців і значно вигідніші оренди житла», – коментує голова правління банку, Кирило Шевченко.

2.  Рахуємо: іпотека чи оренда?

Ринок оренди житла в Києві досить строкатий. Ціни за оренду однокімнатної квартири в столиці коливаються від шести-семи тисяч гривень (скажімо, в Деснянському районі) до понад тисячі доларів на Печерську чи в центрі міста. При цьому (за даними ріелторських компаній) середня вартість однокімнатної квартири в столиці за рахунок високовартісних пропозицій у центрі Києва становить близько двох мільйонів гривень. Водночас мінімальна ціна на однокімнатне житло на вторинному ринку становить близько 825 тисяч гривень (за даними компанії OLX).

Голова правління «Укргазбанку» показав, як порівняти вартість іпотеки та оренди, користуючись, скажімо, даними з OLX.

Для розрахунків візьмемо орендну плату за однокімнатну квартиру з середньою вартістю – десять тисяч гривень. За оренду такої квартири впродовж двадцяти років (за умови того, що орендна плата не ростиме) безповоротно слід сплатити понад два мільйонів гривень.

Візьмемо згадану вище вартість однокімнатної квартири на вторинному ринку – 825 тисяч гривень. Загальна сума кредиту після сплати власного двадцятивідсоткового внеску становитиме 660 тисяч гривень. Платіж за перший місяць (це максимальний платіж по кредиту) становитиме близько 11 300 гривні. Надалі платіж зменшуватиметься, наприклад, на горизонті десятого року користування кредитом – становитиме менше 7 400 гривень».

Проте, щоб протиставити ці дані вартості оренди, потрібно сумі оренди протиставити безповоротні витрати від іпотечного кредиту – тобто відсотки, які нараховуються на тіло кредиту (адже безпосередня сума боргу повертається у вигляді самої квартири як власності).

Так, впродовж першого року  платежі за відсотками не перевищуватимуть 8 500 грн на місяць й це будуть найвищі платежі. Наприклад, протягом усього строку користування кредитом платіж за відсотками складатиме у середньому 4 500 грн на місяць.

Отже, з іпотечним кредитом умовна сума орендної плати (яку ми прирівнюємо до безповоротних витрат) щороку зменшуватиметься при тому, що фактична оренда житла на  реальному ринку може рости через інфляцію.

До іпотечних витрат додадуться витрати на страхування та нотаріуса. Утім, на виході покупець отримує власну квартиру, яка дає відчуття безпеки. А це часто актуально для сімей з дітьми та домашніми тваринами, для яких переїзд і пошук житла є більш складним процесом.

3.  А якщо потрібно змінити місце проживання?

Страх взяти іпотеку пов’язаний із необхідністю брати на себе кредитні зобов’язання на тривалий час (приміром, на двадцять років). А в людей може виникнути потреба переїхати за кордон чи в інше місто України. В такому разі важливо пам’ятати, що квартиру, куплену за допомогою іпотечного кредиту, неможливо продати до моменту повної сплати кредиту. Проте її можна здати в оренду. Оскільки, як ми порахували, відсотки на виплату іпотечного кредиту щороку зменшуватимуться у зв’язку зі зменшенням самої суми боргу, то вигода від здачі в оренду житла, придбаного під іпотечний кредит, зростатиме.

4.  Іпотека для житла від забудовника

Кирило Шевченко наголошує на надійності придбаного в іпотечний кредит житла, адже банк перевіряє всі документи забудовника, що дозволяє уникнути шахрайств.

Крім того, «Укргазбанк» пропонує спеціальні умови для іпотечних кредитів з обраними забудовниками (серед них будівельна компанія «Інтергал-буд», «Київміськбуд», «ЗІМ Кепітал Груп», тощо). Спеціальні умови передбачають менший відсоток річних виплат, скажімо на перші кілька років. Відсоток коливається залежно від обраного забудовника від 2,5% до 10 % річних.

«Наприклад, ви вирішили взяти іпотечний кредит в “Укргазбанку” на квартиру від “Київміськбуду”. В такому разі ви отримаєте відсоткову ставку, розміром 6,9 % на перші п’ятнадцять місяців і 15,7 % –  на наступні 18 років і 9 місяців. Якщо при цьому вдасться повернути значну суму впродовж перших 15 місяців, то безповоротні витрати суттєво зменшаться», – пояснює голова правління.

5.  Іпотека як довгострокова перспектива

Дізнатися більше про умови іпотечного кредиту від «Укргазбанку» можна за посиланням або за номером 358. Інформацію про можливу суму іпотечного кредиту можна отримати без зайвих візитів до банку, заповнивши заявку на сайті. На сайті банку також можна скористатися кредитним калькулятором, який допоможе розрахувати суму щомісячного платежу за кредитом.

Отримавши власне житло, люди перестають відчувати загрозу бути раптово виселеними через зміну власника квартири і більше не зазнаватимуть дискримінації під час пошуку житла. Тому для людей, які обирають осілий спосіб життя, і прив’язані до міста сім’єю, роботою чи звичкою, іпотека може стати вдалою перспективою розв’язання житлової проблеми».